Phân loại nợ quá hạn ? Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng ?

Nợ quá hạn là khoản nợ tổ chức triển khai tín dụng thanh toán mà người đi vay ( cá thể hoặc tổ chức triển khai ) khi đến ngày trả nợ theo hợp đồng nhưng lại không hề trả gốc và lãi đúng theo trên hợp đồng. Vậy, nợ quá hạn ở ngân hàng sẽ bị giải quyết và xử lý ra làm sao ?

1. Khái niệm về nợ quá hạn ?

Nợ quá hạn là khoản nợ tổ chức triển khai tín dụng thanh toán mà người đi vay ( cá thể hoặc tổ chức triển khai ) khi đến ngày trả nợ theo hợp đồng nhưng lại không hề trả gốc và lãi đúng theo trên hợp đồng .

Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về nợ quá hạn như sau:

Bạn đang đọc: Phân loại nợ quá hạn ? Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng ?

Tổ chức tín dụng thanh toán chuyển nợ quá hạn so với số dư nợ gốc mà người mua không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận hợp tác và không được tổ chức triển khai tín dụng thanh toán chấp thuận đồng ý cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ ; thông tin cho người mua về việc chuyển nợ quá hạn. Nội dung thông tin tối thiểu gồm có số dư nợ gốc bị quá hạn, thời gian chuyển nợ quá hạn và lãi suất vay vận dụng so với dư nợ gốc bị quá hạn .
Thông thường, những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán sẽ linh động thời hạn đóng trễ từ 1 đến 3 ngày, tuy nhiên nếu vượt qua khoảng chừng thời hạn đó mà người mua vẫn chưa thanh toán giao dịch thì sẽ phát sinh nợ quá hạn .
Tùy vào thời hạn đóng trễ, nợ quá hạn sẽ được update trên CIC và phân loại vào những nhóm nợ xấu ( lịch sử dân tộc tín dụng thanh toán ) gây khó khăn vất vả khi người mua muốn vay ở nơi khác .

2. Phân loại nợ quá hạn

– Căn cứ theo Quyết định số 22 / VBHN-NHNN Ban hành pháp luật về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự trữ để giải quyết và xử lý rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán trong hoạt động giải trí ngân hàng của tổ chức triển khai tín dụng thanh toán thì nợ quá hạn được lý giải là khoản nợ mà một phần hoặc hàng loạt nợ gốc ( và lãi ) đã quá hạn .
– Dựa trên giải pháp bảo vệ thì nợ quá hạn được chia thành 02 loại khác nhau :
+ Nợ quá hạn có gia tài bảo vệ : gia tài bảo vệ dùng để vay vốn ngân hàng gồm có những sách vở nhà đất ; sách vở có giá trị do ngân hàng phát hành, phương tiện đi lại giao thông vận tải ; sổ tiết kiệm ngân sách và chi phí ; có sổ đỏ chính chủ ; hợp đồng bảo hiểm có giá trị ; những cơ sở sản xuất kinh doanh thương mại như xí nghiệp sản xuất, khách sạn, shop … ; gia tài hình thành trong tương lai … Trong trường hợp này, nếu khách hàng không đủ năng lực trả được số tiền đã vay theo hợp đồng thì Ngân hàng hoàn toàn có thể thực thi việc giải quyết và xử lý nợ dựa trên gia tài đã thế chấp ngân hàng .
+ Nợ quá hạn không có gia tài bảo vệ ( vay tiêu dùng ) : Đây là trường hợp Ngân hàng cho vay tiền dựa trên uy tín, mức thu nhập, lịch sử dân tộc tín dụng thanh toán .. của cá thể người vay để Giao hàng cho những mục tiêu cá thể .
– Dựa trên cách phân loại nợ của pháp lý hiện thành thì nợ quá hạn được chia thành 05 nhóm như sau :
+ Nợ quá hạn đủ tiêu chuẩn : là những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được ngân hàng nhìn nhận là có năng lực tịch thu cả gốc và lãi bị quá hạn và tịch thu đầu đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại .
+ Nợ quá hạn cần quan tâm : là những khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày .
+ Nợ quá hạn dưới tiêu chuẩn : là những khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày .
+ Nợ quá hạn hoài nghi : là những khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày
+ Nợ quá hạn có năng lực mất vốn : là những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày .
Phân loại nợ quá hạn là một yếu tố quan trọng mà những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán luôn phải thanh tra rà soát, nhìn nhận liên tục, xếp những khoản nợ vào những loại tương thích để có xu thế tương thích trong việc kiến thiết xây dựng chính sách, trích lập dự trữ cũng như triển khai quy trình tiến độ giải quyết và xử lý nợ quá hạn nhanh gọn và khẩn trương để bảo vệ được quyền hạn của mình. Ngoài ra, những bên đi vay cũng cần chớp lấy được phương pháp phân loại nợ quá hạn để hiểu rõ được những rủi ro đáng tiếc và nghĩa vụ và trách nhiệm của mình khi không trả được khoản vay từ ngân hàng .

3. Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng

Vì giải quyết và xử lý nợ quá hạn là một trong những nhiệm vụ của Ngân hàng nên trong cơ cấu tổ chức của một tổ chức triển khai tín dụng thanh toán luôn gồm có bộ phận gồm những nhân viên giải quyết và xử lý và tịch thu nợ thực thi những hoạt động giải trí giải quyết và xử lý nợ theo nguyên tắc và pháp luật của Pháp luật. Thông thường, quy trình tiến độ giải quyết và xử lý nợ quá hạn của ngân hàng sẽ được triển khai dựa trên 02 nguồn cơ sở pháp lý :
– Thứ nhất là pháp luật chung của Ngân hàng nhà nước về việc giải quyết và xử lý nợ quá hạn .
– Thứ hai là pháp luật riêng tại Điều lệ, Thỏa thuận cho vay và Hợp đồng bảo vệ tiền vay của từng Ngân hàng .
Căn cứ trên những pháp luật đó, quá trình giải quyết và xử lý nợ quá hạn của ngân hàng thường gồm có những bước cơ bản như sau :

Bước 1: Thông báo về việc nợ quá hạn đối với khách hàng

Xem thêm: Trung tâm bảo hành sản phẩm LG tại Khánh Hòa – https://suachuatulanh.org

– Theo lao lý của Pháp luật về Quy chế cho vay của tổ chức triển khai tín dụng thanh toán thì tổ chức triển khai tín dụng thanh toán có nghĩa vụ và trách nhiệm và quyền trong việc kiểm tra, giám sát quy trình vay vốn và trả nợ của người mua. Đối với hoạt động giải trí này, tổ chức triển khai tín dụng thanh toán thực thi thiết kế xây dựng quá trình và thực thi kiểm tra quy trình vay vốn và trả nợ của người mua tương thích với đặc thù hoạt động giải trí của tổ chức triển khai tín dụng thanh toán đã được lao lý trong điều lệ và được người mua tiếp cận, hiểu rõ. Mục đích của hoạt động giải trí này là nhằm mục đích bảo vệ hiệu suất cao và năng lực tịch thu vốn vay cho tổ chức triển khai tín dụng thanh toán của mình .
– Trong quy trình triển khai kiểm tra và giám sát, nếu xảy ra trường hợp người mua có nợ quá hạn thì ngân hàng cần có thông tin công khai minh bạch tới người mua để giúp người mua chớp lấy được thông tin nợ quá hạn của mình. Nội dung thông tin tối thiểu cần có những nội dung sau : Số dư nợ gốc bị quá hạn, thời gian chuyển nợ quá hạn và lãi suất vay vận dụng so với dư nợ gốc bị quá hạn, lãi chậm trả .

Bước 2: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Sau khi thực thi thông tin về yếu tố nợ quá hạn của người mua và người mua có trình diễn nguyên do về việc không đủ năng lực trả nợ đúng kỳ hạn thì ngân hàng hoàn toàn có thể thực thi cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ dựa trên cơ sở năng lực kinh tế tài chính của mình và tác dụng từ việc nhìn nhận năng lực trả nợ của người mua, đơn cử :
– Đối với người mua không có năng lực trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc ( và / hoặc lãi vốn vay ) trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận hợp tác theo Hợp đồng tín dụng thanh toán và được tổ chức triển khai tín dụng thanh toán nhìn nhận là có năng lực trả nợ trong những kỳ hạn tiếp theo thì sẽ được xem xét và kiểm soát và điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc ( và / hoặc lãi vốn vay ) .
– Đối với người mua không có năng lực trả hết nợ gốc ( và / hoặc lãi vốn vay ) đúng thời hạn cho vay đã thỏa thuận hợp tác theo Hợp đồng tín dụng thanh toán và được tổ chức triển khai tín dụng thanh toán nhìn nhận là có năng lực trả nợ trong một khoảng chừng thời hạn nhất định sau thời hạn cho vay, thì tổ chức triển khai tín dụng thanh toán xem xét cho gia hạn nợ theo thời hạn tương thích với nguồn trả nợ của người mua .
– Toàn bộ số dư nợ vay gốc của người mua có khoản nợ được cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ sẽ được phân loại vào những nhóm nợ thích hợp để liên tục cho quy trình giám sát và nhìn nhận của ngân hàng .
– Ngoài ra, thời hạn để triển khai việc cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ sẽ được những ngân hàng lao lý riêng tại Quy chế cho vay. Thông thường thời hạn cho việc thực thi cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ sẽ là 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận hợp tác theo Hợp đồng cho vay .

Bước 3: Xử lý tài sản bảo đảm

Sau khi triển khai thông tin và cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ nhưng người mua vẫn không trả nợ quá hạn, theo nguyên tắc thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo vệ vốn vay theo sự thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng để tịch thu nợ theo lao lý của pháp lý .
– Trong trường hợp gia tài bảo vệ liên qua đến đất đai, nhà tại, bảo hiểm .. có lao lý đặc trưng về gia tài bảo vệ và xỷ lý tài sản bảo vệ thì ngân hàng sẽ vận dụng những pháp luật đặc trưng đó. Còn những trường hợp khác thì Ngân hàng sẽ dựa trên nguyên tắc xử lý tài sản bảo vệ được pháp luật tại Bộ luật dân sự và Hợp đồng cho vay để triển khai quy trình giải quyết và xử lý .
– Trước khi thực thi tiến trình ngân hàng cần có văn bản thông tin về việc xử lý tài sản bảo vệ tới người mua với nội dung hầu hết gồm có : nguyên do xử lý tài sản bảo vệ ; gia tài bảo vệ bị giải quyết và xử lý ; và thời hạn, khu vực, phương pháp xử lý tài sản bảo vệ. Theo đó, người đang giữ gia tài bảo vệ có nghĩa vụ và trách nhiệm phải giao gia tài bảo vệ cho bên ngân hàng để giải quyết và xử lý .
– Ngân hàng sẽ thực thi việc xử lý tài sản theo Hợp đồng bảo vệ tiền vay mà hai bên đã thỏa thuận hợp tác. Các phương pháp xử lý tài sản mà lúc bấy giờ pháp lý pháp luật gồm : bán đấu giá gia tài ; ngân hàng tự bán gia tài ; ngân hàng nhận gia tài sửa chữa thay thế cho việc trả nợ quá hạn của người mua và những phương pháp khác mà pháp lý không cấm .
– Sau khi triển khai xử lý tài sản bảo vệ nếu số tiền có được nhiều hơn số nợ quá hạn gồm có cả gốc ( và lãi ) thì số tiền chênh lệch phải được ngân hàng trả lại cho người mua. Tuy nhiên, nếu số tiền có được nhỏ hơn số nợ quá hạn gồm có cả gốc ( và lãi ) thì số tiền chưa được giao dịch thanh toán sẽ được xem là phần vay không có gia tài bảo vệ ( trừ trường hợp trong Hợp đồng bảo vệ tiền vay của hai bên có thỏa thuận hợp tác khác ). Theo đó, ngân hàng có quyền nhu yếu người mua có nợ quá hạn phải liên tục triển khai phần nghĩa vụ và trách nhiệm chưa được thanh toán giao dịch .

4. Khởi kiện, tố cáo hành vi vi phạm trước pháp luật

– Trong trường hợp ngân hàng nhận thấy người mua có nợ quá hạn do nguyên do chủ quan nhưng không có giải pháp khả thi để trả nợ cho ngân hàng hay người mua cố ý có hành vi trốn tránh nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ, hay ngân hàng gặp vướng mắc và khó khăn vất vả trong việc xử lý tài sản bảo vệ của bên vay và những vi phạm khác trốn tránh việc trả số nợ quá hạn thì Ngân hàng có quyền khởi kiện và tố cáo những hành vi vi phạm đó trước pháp lý để tương hỗ cho quy trình tiến độ giải quyết và xử lý nợ quá hạn .
– Căn cứ pháp luật tại Điều 466 Bộ luật dân sự năm ngoái lao lý về nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ của bên vay và Căn cứ theo nội dung của Hợp đồng cho vay, Hợp đồng bảo vệ tiền vay ( nếu có ) của hai bên thì Ngân hàng sẽ triển khai gửi đơn khởi kiện đến Tòa án nhân dân tại địa phương để nhu yếu xử lý tranh chấp dân sự về số nợ quá hạn của người mua. Trong trường hợp nhận ra những tín hiệu hình sự rõ ràng, Ngân hàng hoàn toàn có thể triển khai khởi tố vụ án hình sự để xử lý yếu tố .

5. Một số quy trình khác

Ngoài ra, bên cạnh các quy trình xử lý nợ quá hạn được nêu ra ở trên thì Ngân hàng có thể tiến hàng thêm một số các quy trình khác được quy định riêng tại Điều lệ, Thoả thuận cho vay và Hợp đồng bảo đảm tiền vay của từng Ngân hàng

Lưu ý: quy trình xử lý nợ quá hạn của mỗi Ngân hàng phải được thể hiện rõ trong Hợp đồng cho vay và Hợp đồng bảo đảm tiền vay giữa Ngân hàng và khách hàng để đảm bảo về việc các bên đều đồng ý với quy trình xử lý đó.

Xem thêm: Địa chỉ bảo hành Main, Card màn hình Gigabyte tại Hà Nội

Đối với Ngân hàng, việc cho vay và tịch thu vốn luôn là hoạt động giải trí nhiệm vụ đi liền với nhau và mang nhiều rủi ro đáng tiếc, còn so với người mua, cũng vì nhiều nguyên do khác nhau mà sau khi thực thi vay vốn lại không hề trả được số nợ quá hạn cho Ngân hàng, từ đó phát sinh ra những tranh chấp mà không bên nào mong ước. Để xử lý số nợ quá hạn nhằm mục đích bảo vệ quyền hạn cho mình mà nhiều Ngân hàng lúc bấy giờ đã triển khai những giải pháp làm “ biến tướng ” tiến trình mà Pháp luật pháp luật .

Nội dung được Luật Minh Khuê tổng hợp & phân tích, Mọi vướng mắc, Hãy gọi: 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật ngân hàng, tài chính trực tuyến. 

Source: https://suachuatulanh.org
Category : Bảo Hành Tủ Lạnh