Chính sách về lãi suất cho vay của các ngân hàng trong thời kỳ Covid-19: Thực trạng và giải pháp
THỰC TRẠNG THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2020-2021
Những kết quả đạt được
Đại dịch Covid-19 diễn ra phức tạp ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam. Chính vì thế, ngay từ quý đầu của năm 2020, các ngân hàng đã đưa ra các chính sách điều chỉnh phù hợp với tinh thần “chống dịch như chống giặc”, chủ động đề ra các giải pháp ứng phó với những ảnh hưởng tiêu cực của đại dịch.
Bạn đang đọc: Chính sách về lãi suất cho vay của các ngân hàng trong thời kỳ Covid-19: Thực trạng và giải pháp
Năm 2021, NHNN đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại cam kết giảm lãi suất cho vay trên tổng dư nợ hiện hữu Trước khó khăn vất vả chung của nền kinh tế tài chính, năm 2020, NHNN đã 3 lần hạ lãi suất quản lý và điều hành ( tổng mức giảm 1,5 % – 2,0 % / năm ; giảm 0,6 % – 1,0 % / năm trần lãi suất tiền gửi những kỳ hạn dưới 6 tháng ; giảm trần lãi suất cho vay thời gian ngắn so với những nghành ưu tiên với tổng mức giảm là 1,5 % / năm ( hiện ở mức 4,5 % / năm ) ( Hình ). NHNN cũng phát hành Thông tư số 01/2020 / TT-NHNN ( ngày 13/3/2020 pháp luật về tổ chức triển khai tín dụng thanh toán ( TCTD ), Trụ sở ngân hàng quốc tế cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ ) làm cơ sở pháp lý cho những TCTD cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm mục đích tương hỗ người mua chịu tác động ảnh hưởng do dịch Covid-19. Theo đó, những TCTD đã 3 lần đồng thuận hạ lãi suất cho vay từ 1,5 % – 2 % / năm để tương hỗ người mua bị tác động ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19. Nhờ đó, năm 2020, lãi suất cho vay giảm trung bình khoảng chừng 1 % / năm so với cuối năm 2019 ; lãi suất cho vay thời gian ngắn tối đa bằng VND so với một số ít ngành, nghành ưu tiên ở mức 4,5 % / năm.
Hình: Lãi suất điều hành của NHNN áp dụng trong năm 2020, tiếp tục được áp dụng trong năm 2021
Nguồn : NHNN Theo NHNN, tính đến cuối tháng 12/2020, những TCTD đã cơ cấu tổ chức thời hạn trả nợ cho khoảng chừng 270 nghìn người mua với dư nợ gần 355 nghìn tỷ đồng ; miễn, giảm, hạ lãi suất cho khoảng chừng 590 nghìn người mua với dư nợ trên 1 triệu tỷ đồng ; cho vay mới lãi suất khuyến mại với doanh thu lũy kế từ ngày 23/01/2020 đến cuối tháng 12/2020 đạt gần 2,3 triệu tỷ đồng cho hơn 390 nghìn người mua. Ước tính tổng số tiền phí dịch vụ thanh toán giao dịch mà những ngân hàng miễn, giảm cho người mua đến hết năm 2020 sau 2 đợt giảm phí là khoảng chừng 1.004 tỷ đồng [ 1 ]. Năm 2021, Việt Nam chịu tác động ảnh hưởng nặng nề bởi 2 đợt bùng phát dịch Covid-19, nhưng tác động ảnh hưởng nghiêm trọng nhất là làn sóng thứ 4 lê dài từ cuối tháng 4, đến tháng 7. Một loạt những tỉnh, thành phố ” đầu tàu ” về sản xuất công nghiệp và thu ngân sách, như : TP. Hồ Chí Minh, Thành Phố Hà Nội, Thành Phố Đà Nẵng, Cần Thơ, TP Bắc Ninh, Bắc Giang, Tỉnh Bình Dương, Đồng Nai … phải thực thi giãn cách xã hội nhiều tháng liên tục. Dịch bệnh với vận tốc lây lan nhanh, nguy khốn, buộc nhà nước phải chỉ huy vận dụng những giải pháp phòng chống dịch kinh khủng, nhằm mục đích bảo vệ sức khỏe thể chất, tính mạng con người của nhân dân. Điều này khiến hoạt động giải trí sản xuất bị đình trệ, nhiều chuỗi đáp ứng sản phẩm & hàng hóa bị đứt gãy, nhu cầu mua sắm giảm mạnh, đời sống nhân dân bị tác động ảnh hưởng nghiêm trọng. Trong toàn cảnh đó, ngành ngân hàng cũng đã có những hành động tương hỗ Doanh Nghiệp và người dân vượt qua khó khăn vất vả của đại dịch. Cụ thể, sau khi cắt giảm mạnh lãi suất quản lý 3 lần vào năm 2020, NHNN liên tục giữ lãi suất quản lý và điều hành ở mức thấp năm 2021 nhằm mục đích tạo điều kiện kèm theo cho TCTD tiếp cận vốn từ NHNN với ngân sách thấp để có cơ sở giảm lãi suất cho vay. Đồng thời, chỉ huy những TCTD tiết giảm tối đa những loại ngân sách, kiểm soát và điều chỉnh kế hoạch kinh doanh thương mại, chỉ tiêu doanh thu để tập trung chuyên sâu giảm lãi suất cho vay so với dư nợ hiện hữu và những khoản cho vay mới. Mặt bằng lãi suất cho vay năm 2021 liên tục giảm thêm 0,81 % / năm, trong đó, lãi suất cho vay thời gian ngắn trung bình bằng VND so với một số ít ngành, nghành nghề dịch vụ ở mức 4,3 % / năm, thấp hơn mức lãi suất cho vay thời gian ngắn tối đa theo pháp luật của NHNN ( 4,5 % / năm ) ; tổng số tiền lãi TCTD đã miễn, giảm, hạ cho người mua khoảng chừng 34,9 nghìn tỷ đồng [ 2 ].
Một số giải pháp đặc thù ngành ngân hàng triển khai trong thời gian qua đã đạt được kết quả cụ thể, tích cực, như: (i) Chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ (theo Thông tư số 01/2020/TT-NHNN, Thông tư số 03/2021/TT-NHNN, ngày 02/4/2021 và Thông tư số 14/2021/TT-NHNN, ngày 07/09/2021): các TCTD đã thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ với giá trị nợ đã cơ cấu lũy kế từ khi có dịch đạt hơn 607 nghìn tỷ đồng, hiện có hơn 775 nghìn khách hàng đang được tiếp cận chính sách với dư nợ gần 300 nghìn tỷ đồng và miễn, giảm, hạ lãi suất cho trên 2 triệu khách hàng với dư nợ hơn 3,87 triệu tỷ đồng; (ii) Chính sách miễn, giảm phí dịch vụ thanh toán: NHNN đã chỉ đạo tiếp tục thực hiện chính sách giảm 50% phí giao dịch qua Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, giảm 75-90% phí chuyển mạch qua ATM/POS, chuyển tiền nhanh 24/7, tổng số tiền phí đã giảm cho khách hàng khoảng trên 2,5 nghìn tỷ đồng; (iii) Chương trình cho vay trả lương ngừng việc và trả lương phục hồi sản xuất với lãi suất 0%/năm, không có tài sản bảo đảm theo Nghị quyết số 68/NQ-CP và gần nhất là Nghị quyết số 126/NQ-CP. Đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội đã giải ngân trên 1.500 tỷ đồng cho khoảng 2 nghìn đơn vị sử dụng lao động để trả lương cho khoảng 430 nghìn lượt người lao động trên toàn quốc; (iv) Các gói hỗ trợ đặc thù, như: tái cấp vốn cho các TCTD cho vay Tổng Công ty Hàng không Việt Nam với tổng số tiền tối đa 4.000 tỷ đồng; tập trung nguồn vốn gần 5 nghìn tỷ đồng (trong thời gian tháng 6-7/2021) cho 13 tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu thu mua, tạm trữ thóc, gạo vụ hè thu… [2].
Theo NHNN ( 2021 ), đến ngày 20/12/2021, những TCTD đã cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ với giá trị nợ lũy kế từ khi có dịch khoảng chừng 607.000 tỷ đồng. Trong đó, khoảng chừng 775 ngàn người mua bị tác động ảnh hưởng bởi dịch được cơ cấu tổ chức lại nợ, với dư nợ trên 296 ngàn tỷ đồng. Các ngân hàng đã miễn, giảm, hạ lãi suất cho trên 1,96 triệu người mua bị ảnh hưởng tác động bởi dịch với dư nợ hơn 3,87 triệu tỷ đồng. Tổng số tiền lãi lũy kế mà những TCTD đã miễn, giảm, hạ cho người mua khoảng chừng 34.900 tỷ đồng. Với hoạt động giải trí cho vay mới lãi suất thấp hơn so với trước dịch với doanh thu lũy kế từ ngày 23/01/2020 đến nay đạt trên 7,4 triệu tỷ đồng cho khoảng chừng trên 1,3 triệu người mua. Cũng trong năm 2021, NHNN đã chỉ huy những ngân hàng thương mại cam kết giảm lãi suất cho vay trên tổng dư nợ hiện hữu vận dụng từ ngày 15/7/2021 đến hết năm. NHNN ngày 30/12/2021 công bố số tiền lãi mà 16 ngân hàng đã triển khai giảm cho người mua tính đến cuối tháng 11/2021 khoảng chừng 18.095 tỷ đồng, đạt 87,78 % so với cam kết. Trong đó, Agribank có số tiền lãi giảm nhiều nhất 5.176 tỷ đồng, đạt 90,8 % so với cam kết, với tổng giá trị nợ được giảm lãi suất là trên 1,41 triệu tỷ đồng cho gần 3,75 triệu người mua. Vietcombank giảm lãi 3.822 tỷ đồng, đạt 95,56 % so với cam kết ; với tổng giá trị nợ được giảm lãi suất là gần 1,24 triệu tỷ đồng cho 236.864 người mua. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV giảm lãi cho 437.981 người mua với tổng số tiền lãi là 3.382 tỷ đồng, đạt 93,94 % so với cam kết, với tổng giá trị dư nợ được giảm trên 1,31 triệu tỷ đồng. Vietinbank có tổng số tiền lãi đã giảm cho người mua là 2.019 tỷ đồng, đạt 112,17 % so với cam kết ; với tổng giá trị nợ được giảm lãi suất là gần 1,99 triệu tỷ đồng cho 834.397 người mua. Các ngân hàng thương mại có mức giảm số tiền lãi dưới 1.000 tỷ đồng, gồm có : MB với số tiền lãi đã giảm cho người mua là 612 tỷ đồng, đạt 40,94 % so với cam kết ; với tổng giá trị nợ được giảm lãi suất là 120.862 tỷ đồng cho 104.359 người mua. Ngân Hàng SHB giảm tiền lãi cho 37.248 người mua là 357 tỷ đồng, đạt 104,09 % so với cam kết, với tổng giá trị nợ được giảm là 137.950 tỷ đồng. Techcombank giảm 440 tỷ đồng cho 2.222 người mua, đạt 44 % so với cam kết, tổng giá trị nợ được giảm là trên 84.151 tỷ đồng. Ngân Hàng Á Châu giảm 592 tỷ đồng, đạt 84,57 % so với cam kết, với tổng giá trị nợ được giảm lãi 252.805 tỷ đồng cho 120.113 người mua. Các ngân hàng còn lại có số tiền lãi giảm dưới 500 tỷ đồng, như : VPBank là 478 tỷ đồng, TPBank là 221 tỷ đồng, Sacombank 285 tỷ đồng, HDBank 199 tỷ đồng, MSB 155 tỷ đồng, LienVietPostBank 128,75 tỷ đồng, SeABank 193 tỷ đồng, VIB 35 tỷ đồng.
Vướng mắc trong thực hiện chính sách giảm lãi vay
Một là, tiếp cận vay lãi suất thấp còn khó khăn. Có thể thấy, trong 2 năm 2020-2021, việc triển khai chủ trương giảm lãi suất cho vay còn rất chậm, gần như các DN không được phê duyệt vay gói tín dụng. Nguyên nhân chung là do các quy định, điều kiện vay vốn theo chương trình quá chặt chẽ, doanh nhiệp rất khó đáp ứng. Các ngân hàng lớn là: Agribank, Vietinbank, BIDV và Vietcombank luôn có lãi suất cho vay thấp nhất thị trường, nhưng việc tiếp cận nguồn vốn rẻ lại không hề dễ dàng. Cụ thể, ngân hàng yêu cầu DN phải có lịch sử tín dụng tốt, dự án tốt, là khách hàng lâu năm. Điều này vô cùng khó với DN, bởi họ đang gặp khó khăn do dịch bệnh và chưa thể hoạt động bình thường trở lại.
Nguyên nhân những ngân hàng đưa ra là việc giảm lãi suất, nhưng chất lượng tín dụng thanh toán không hề giảm, nhất là khi nợ xấu có khunh hướng ngày càng tăng mạnh. Vì thế, để tăng trưởng tín dụng thanh toán, thì yếu tố không phải lãi suất, mà là làm thế nào để ngân hàng mạnh dạn cho vay hơn.
Hai là, còn tình trạng ứ đọng vốn vay do DN không có nhu cầu. Dịch Covid-19 khiến nhiều DN khó khăn trong sản xuất, kinh doanh, nên nhu cầu vốn không có. Phía ngân hàng mong muốn tìm được khách để cho vay, còn DN cũng rất cần vốn để khởi động sản xuất, kinh doanh sau dịch Covid-19. Tuy nhiên, với mức lãi suất như hiện nay và trong bối cảnh nguy cơ về dịch Covid-19 còn tiềm ẩn, nên nhiều DN không dám vay vốn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT
Tại Hội nghị tổng kết nhiệm vụ ngân hàng năm 2021 và triển khai nhiệm vụ năm 2022 ngày 29/12/2021, lãnh đạo NHNN cũng nêu rõ quan điểm, NHNN luôn cân nhắc và tính toán khi nào điều kiện chín muồi để thực hiện giảm lãi suất điều hành hay là có sự điều chỉnh mức độ đối với các công cụ điều hành chính sách tiền tệ. Bởi, khi đưa ra quyết định thay đổi điều chỉnh không phải theo ý chí chủ quan của nhà điều hành mà phụ thuộc vào tính khách quan cần thiết của nền kinh tế. Cụ thể ở đây, để đưa ra mức độ điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh phải được tính toán dựa trên yêu cầu của thực tiễn, mà trước hết, phải đảm bảo được mục tiêu yêu cầu kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Tiếp nữa đảm bảo ổn định vĩ mô, hài hòa lợi ích DN, người dân, bảo đảm an toàn hoạt động của ngân hàng để đảm bảo sự ổn định tài chính của Quốc gia trong ngắn và trung hạn.
Theo quan điểm của NHNN, đến thời gian hiện nay ( kết thúc năm 2021 ), nhìn chung mặt phẳng lãi suất kêu gọi, cho vay của những ngân hàng thương mại vẫn đang không thay đổi, lãi suất thị trường cũng cơ bản không thay đổi và tương thích điều kiện kèm theo chỉ số kinh tế tài chính. Hơn nữa, qua nghiên cứu và phân tích diễn biến thị trường, NHNN nhận thấy : vốn khả dụng những ngân hàng thương mại hay là thanh khoản những ngân hàng thương mại khá dồi dào, lãi suất thị trường liên ngân hàng khá thấp, cầu tín dụng thanh toán của nền kinh tế tài chính không cao trong thời gian dịch bùng phát mạnh và đang triển khai cách ly tại nhiều địa phương. Do đó, việc giảm lãi suất quản lý và điều hành hoặc kiểm soát và điều chỉnh những công cụ khác của chính sách tiền tệ chưa phải là giải pháp thích hợp trong thời gian hiện nay. NHNN sẽ liên tục nghiên cứu và điều tra theo dõi rất ngặt nghèo để khi nào công cụ lãi suất điều hành quản lý phát huy công dụng, thì NHNN sẽ có kiểm soát và điều chỉnh kịp thời. Như vậy, năm 2022, trên cơ sở cân đối vĩ mô, NHNN vẫn sẽ giữ mặt phẳng lãi suất không thay đổi, phấn đấu giảm thêm lãi suất cho vay nếu điều kiện kèm theo được cho phép. NHNN cũng khuyến khích những ngân hàng thương mại CP tiết giảm ngân sách để có điều kiện kèm theo giảm thêm lãi suất cho vay. Do đó, để hoàn toàn có thể giảm lãi suất cho vay cho Doanh Nghiệp trong toàn cảnh khó khăn vất vả do dịch bệnh vẫn tiếp nối hiện nay, cần thực thi những giải pháp sau :
Thứ nhất, có thể tính tới phương án cấp bù lãi suất. Thực tế cho thấy, các ngân hàng gần như đã thực hiện mọi giải pháp có thể để hỗ trợ người dân, DN và khó tiếp tục giảm lãi suất. Vì thế, theo nhiều chuyên gia kinh tế, cấp bù lãi suất có lẽ là giải pháp phù hợp nhất ở thời điểm hiện tại. Nhóm nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (NEU) đã khuyến nghị NHNN cần nghiên cứu để giảm 0,5% tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ nay tới cuối năm và giảm tiếp 0,5% trong quý I/2022. Việc này sẽ tác động giảm đáng kể lãi suất cho vay đối với nền kinh tế. Nhóm nghiên cứu của NEU phân tích chỉ cần giảm 0,5% tỷ lệ này, sẽ giải phóng được số vốn lên tới 50.000 tỷ đồng để cho vay đối với nền kinh tế, chưa tính đến chi phí tín dụng của các TCTD sẽ giảm xuống, đồng thời tăng khả năng tạo tiền, tăng tổng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế [5].
Mới đây, khi thảo luận về các giải pháp hỗ trợ DN, người dân bị ảnh hưởng bởi Covid-19 tại Phiên họp thứ 3, Ủy ban Thường vụ Quốc hội cũng đã đề nghị Chính phủ xem xét khả năng thực hiện cấp bù lãi suất cho ngân hàng để giảm lãi suất cho vay nhằm tháo gỡ khó khăn về dòng tiền cho DN. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng, việc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc này thường có tác dụng đối với các TCTD có nhiều tài sản thanh khoản cao. Vì thế, không phải tất cả số tiền được giảm từ dự trữ bắt buộc có thể đem ra cho vay nền kinh tế. Ngoài ra, bên cạnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các TCTD tại Việt Nam còn cần tuân thủ các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động theo Thông tư số 22/2019/TT-NHNN, ngày 15/11/2019 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài của NHNN (các TCTD cần duy trì tỷ lệ dự trữ thanh khoản và tỷ lệ khả năng chi trả trong 30 ngày ở mức 10%…). Biện pháp giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc này cần thiết kế phương án trên nền tảng rút bài học từ năm 2009, đặt ra những chốt về vi mô và vĩ mô thật rõ ràng, cũng như đặt ra thời hạn để các DN lớn hay nhỏ đều được hưởng bình đẳng như nhau, không nên phân biệt ngành nghề.
Thứ hai, các ngân hàng cần xem xét khả năng “nới” điều kiện tiếp cận gói tín dụng giá rẻ. Thực tế cho thấy, từ trước tới nay các “gói hỗ trợ” đều bế tắc ở việc không thể tiếp cận được, vì điều kiện quá ngặt nghèo, đặc biệt trong vấn đề bảo toàn vốn. DN phải có tài sản thế chấp, hay chứng minh phương án kinh doanh có lợi nhuận để trả lãi ngân hàng. Cuối cùng là không ai giải quyết được, Nhà nước không thể bảo lãnh, ngân hàng thì càng không, nên DN không thể vay được. Do đó, đây là rào cản cần được tháo gỡ, nếu không thì vẫn là bế tắc.
Thời gian tới, phía ngân hàng cũng cần thống kê giám sát làm thế nào để nhiều Doanh Nghiệp hoàn toàn có thể tiếp cận tín dụng thanh toán hơn trên cơ sở đẩy trọng số về giải pháp kinh doanh thương mại khả thi của Doanh Nghiệp lên cao hơn gia tài thế chấp ngân hàng. Chỉ khi nào gỡ được điều đó, thì nhiều Doanh Nghiệp mới hoàn toàn có thể tiếp cận tín dụng thanh toán hơn ; từ đó, mới phát huy được hết những ý nghĩa của chính sách tín dụng thanh toán, cũng như phát huy được hết ý nghĩa của việc ngân sách nhà nước cấp bù lãi suất cho Doanh Nghiệp trải qua tổ chức triển khai trung gian là ngân hàng. Bối cảnh dịch bệnh hiện nay đang làm tăng thêm khó khăn vất vả cho nền kinh tế tài chính, NHNN Trụ sở những tỉnh, thành phố cần tập trung chuyên sâu chỉ huy những TCTD trên địa phận phong phú những hình thức tổ chức triển khai liên kết ngân hàng – Doanh Nghiệp để kịp thời giải quyết và xử lý những khó khăn vất vả, vướng mắc phát sinh cho Doanh Nghiệp, người dân trong tiếp cận tín dụng thanh toán, dịch vụ ngân hàng, góp thêm phần thôi thúc, phục sinh kinh tế tài chính … Ngoài ra, cần trấn áp ngặt nghèo tín dụng thanh toán so với nghành nghề dịch vụ tiềm ẩn rủi ro đáng tiếc, đặc biệt quan trọng là tín dụng thanh toán góp vốn đầu tư, kinh doanh thương mại , sàn chứng khoán … Triển khai can đảm và mạnh mẽ, hiệu suất cao những chương trình, mẫu sản phẩm tín dụng thanh toán tiêu dùng với lãi suất hài hòa và hợp lý. Chấp hành nghiêm những lao lý của pháp lý và chỉ huy của NHNN trong cho vay tiêu dùng. Rà soát, triển khai xong những pháp luật nội bộ và tăng cường kiểm tra, trấn áp, phát hiện và giải quyết và xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm pháp luật của pháp lý và lao lý nội bộ của TCTD. /.
Tài liệu tham khảo
1. Ngân hàng Nhà nước ( 2020 ). Tài liệu Hội nghị tổng kết trách nhiệm ngân hàng năm 2020 và tiến hành trách nhiệm năm 2021, TP. Hà Nội, ngày 26/12/2020 2. Ngân hàng Nhà nước ( 2021 ). Tài liệu Hội nghị tổng kết trách nhiệm ngân hàng năm 2021 và tiến hành trách nhiệm năm 2022, TP.HN, ngày 29/12/2021 3. Hồng Anh ( 2021 ). Giữ không thay đổi mặt phẳng lãi suất, truy vấn từ https://nhandan.com.vn/tin-tuc-kinh-te/giu-on-dinh-mat-bang-lai-suat-638466/ 4. Đặng Hà My ( 2020 ). Thành công trong quản lý chính sách tiền tệ, truy vấn từ https://nhandan.com.vn/baothoinay-kinhte/thanh-cong-trong-dieu-hanh-chinh-sach-tien-te-629965/?fbclid=IwAR0dSdBJBnMqHT-O1HOcEvqb9JQEf2 5. Phạm Ngọc Phong, Nguyễn Thị Anh Ngọc, Võ Thanh Lâm ( 2020 ). Ảnh hưởng của dịch Covid-19 so với hoạt động giải trí của những ngân hàng thương mại trên địa phận tỉnh Vĩnh Long, truy vấn từ http://tapchinganhang.gov.vn/anh-huong-cua-dich-covid-19-doi-voi-hoat-dong-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-tren-dia-ban-tinh-vinh-lo.htm.
5. Lâm Thanh (2021). Các chuyên gia kiến nghị chính sách phục hồi kinh tế sau dịch, truy cập từ Các chuyên gia kiến nghị chính sách phục hồi kinh tế sau dịch (1thegioi.vn)
Nguyễn Thị Bích Thủy
Khoa Tài chính – Ngân hàng Trường Đại học Công nghiệp TP. Hồ Chí Minh
(Bài đăng trên Tạp chí Kinh tế và Dự báo số 1, năm 2022)
Source: https://suachuatulanh.org
Category : Bảo Hành Tủ Lạnh
Có thể bạn quan tâm
- 5 Trung Tâm Bảo Hành Tủ Lạnh Hitachi Tại Nhà Hà Nội Uy Tín Nhất (24/07/2023)
- Bảo Hành Tủ Lạnh Samsung Địa Chỉ Tâm Đắc Nhất Hà Nội (23/07/2023)
- Bảo Hành Tủ Lạnh Electrolux Uy Tín Nhất Tại Hà Nội (23/07/2023)
- Bảo Hành Tủ Lạnh LG Uy Tín Tốt Nhất Tại Hà Nội (23/07/2023)
- Bảo Hành Tủ Lạnh Sharp Chuyên Gia [0941 559 995] (23/07/2023)
- Bảo Hành Tủ Lạnh Bosch Tốt Nhất Tại Hà Nội (23/07/2023)
![Bảo Hành Tủ Lạnh Sharp Ủy Quyền Tại Hà Nội [0941 559 995]](https://suachuatulanh.org/wp-content/uploads/bao-hanh-tu-lanh-sharp-2-300x180.jpg)
